年終資金需求增，調頭寸籌錢更要精打細算，目前市面上包括保單借款、個人信貸、理財型房貸、信用卡分期理財金等4大籌錢管道，民眾應視本身職業或資金多寡等需求，以最適合的方式靈活借貸，如沒有固定收入者適用保單借款、優質客戶就可善用小額信貸等。
一、保單借款，當天可拿到錢最快，且適合無固定收入者：第一金人壽指出，保單借款等於是跟自己貸款，就是預先提領自己保單的價值準備金的融資管道，將本身所繳保費扣除基本費用後，保單借款的貸款額度，取決於保單價值準備金的高低，及依照保單險種不同，一般約為保單價值準備金的5成至9成不等。
以第一金人壽為例，傳統壽險可貸到9成，投資型保單可貸到7成。相較於個人信貸必須要有固定收入才可享較佳利率，各家壽險皆推出「保單借款」優惠利率活動，近期利率已從逾6％降至約3％，只比房貸利率稍高，且不需徵信、免保證人、申請簡便，甚至當天就可拿到錢，可隨借隨還，適合無固定收入者。
二、個人信貸，貸款額度高達329萬元，優質客戶可善用：安泰銀行消金部經理吳振東指出，相較於保單借款或理財型房貸，必須投保一張保單或擁有不動產，而個人信貸卻可直接以信用記錄徵審，約3至5個工作天可拿到錢，便利性高。
由於個人信貸所給予的利率，通常依客戶的信用記錄或收入而定，因此吳振東認為，專業人士或知名大企業的員工，屬於優質客戶，約可享受4％至6％的實質利率較佳。 目前以安泰銀「329菁英貸款」可貸到329萬元最高，而萬泰銀「新春優利個人信貸」，可享前半年固定以4.99％至11.99％計息，貸款額度10萬元至200萬元範圍最廣，貸款年限2年至7年最長。
三、房貸族活用不動產，可申辦理財型房貸，動用時以日計息：理財型房貸目前利率約2％至4％，額度可達房屋鑑價的8成至9成，隨借隨還，動用時以日計息，約5至7個工作天可辦妥，適合有投資需求或做生意的中小企業老闆。
四、信用卡分期理財金，適合平日繳款正常的卡友。信用卡分期金標榜不加收額外利息，但每期貸款成本就是利息，甚至有不少銀行打著零利率計息，換算成總費用年百分率，實質借款利率幾乎達12-15％之高，借的期數愈久，利率愈高，且會占據信用卡的刷卡額度。不過，約2個工作天就可拿到錢，適合急需用錢者。
4大管道藏玄機
年終之際，民眾善用保單借款、個人信貸等籌錢管道，可暫緩資金周轉的壓力，但4大籌錢管道各有玄機，應多加留意：
一、若保費進入「自動墊繳」期間不可保單借款：有些民眾沒錢繳保費，續期保費若超過3個月尚未繳納，就會由電腦依保單價值準備金的數額，自動按月墊付未繳保費，第一金人壽提醒，若保費進入「自動墊繳」期間，保戶就不得使用「保單借款」。
此外，投保年金險的民眾，於年金險累積期間才可使用「保單借款」，若年金險已達領回年金階段，則不可「保單借款」。
各家保單借款的優惠利率也有限制，以法國巴黎人壽「好福貸」專案為例，當次借款金額達3萬元以上，才可享借款利率減碼1.5％（目前2.5％至3.5％）的優惠。
二、個人信貸注意綁約期、利率前低後高等玄機：多家銀行推出0％計息的個人信貸專案，前3期零月息，但第4期起的利率皆跳升很高，依個人條件不同，給予約9％至18％不等的利率，且有些銀行也設定綁約期，1年內提前清償，將支付借款金額的3％做為違約金。
銀行主管認為，個人信貸通常是短期資金周轉，若有綁約期，就會降低提前清償的機動性，民眾可依需求自行決定。
三、信用卡分期理財金實質利率高：銀行信用卡分期理財金專案，都標榜分期手續費率低，且分期還款負擔輕，但是換算成總費用年百分率，其實飆得很高，分期的期數愈多，貸款成本愈沉重。
四、理財型房貸，必須考量擔保品增值性：有些銀行的理財型房貸每年可自動續約，但有些銀行則要重新審核續約資格，而展期續約時，銀行會評估擔保品價值及貸款人本身的信用紀錄，調整借款成數，因此必須注意自己房子的增值性。
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